Использование плана 401 (k) для накопления на пенсию является одним из наиболее эффективных способов достижения ваших финансовых целей в дальнейшей жизни. Если ваш работодатель предлагает такую сумму, важно воспользоваться этой возможностью автоматической экономии. В некоторых случаях ваш работодатель может даже выделить часть с каждого внесенного вами доллара, внося то, что по сути является “бесплатными деньгами”, чтобы помочь вам накопить сбережения и вести желаемый образ жизни после того, как вы уйдете с работы.

Однако существуют ограничения на размер вашей зарплаты, которую вы можете вносить на счет 401 (k) каждый год, и к ноябрю каждого года Налоговая служба (IRS) устанавливает максимальную сумму, которую вы можете внести на следующий год. Чтобы помочь вам ориентироваться в ограничениях IRS на 2022 год, мы собрали все необходимое, что вам нужно знать об ответственном выходе на пенсию и о том, как вы можете увеличить свой 401 (k) и другие пенсионные счета в этом году.

Основы финансирования вашего 401 (k)
Как сотрудник, вы можете внести 20 500 долларов в свой план 401 (k) на 2022 год. Она включает в себя добровольные отсрочки для сотрудников и взносы, сделанные на счет Roth, включенный в ваш план 401 (k). Тот же лимит применяется к специальным планам Roth 401 (k). Для ПРОСТЫХ планов 401 (k) лимит составляет 14 000 долларов.

Важно отметить, что даже если у вас более одного счета 401 (k), вы не можете превысить лимит в 20 500 долларов. Однако это не относится к индивидуальным пенсионным счетам (IRA). Если у вас есть другие виды пенсионных накоплений, такие как IRA, они не повлияют на лимит взносов в ваши 401 (k).

Какой вклад имеет смысл для Вас?
Правильная сумма для взноса у всех будет разной, и вам нужно учитывать свое собственное финансовое положение. Если у вас не так много или вообще нет денег, отложенных на случай чрезвычайных ситуаций, например, создание чрезвычайного фонда для оплаты непредвиденных расходов на жизнь может быть более важной краткосрочной целью, на которой следует сосредоточиться. То же самое касается погашения долга. Пока вы сосредотачиваетесь на этих финансовых целях, вы все равно можете внести на свой счет 401 (k), но, возможно, лучше сделать это по более низкой ставке вместо того, чтобы выплачивать сумму, которая может превысить ваши взносы за год.

После того, как вы уменьшите свой долг и отложите приемлемую сумму на черный день, вы сможете увеличить свои пенсионные сбережения, чтобы максимально увеличить свои выплаты до выхода на пенсию. Просто помните, что никогда не рано включать выход на пенсию в свои долгосрочные финансовые планы. Чем раньше вы начнете вносить 401 (k) взнос, тем больше вы сможете воспользоваться этой замечательной возможностью экономии.

Внесение дополнительных взносов
Дополнительные взносы, сделанные на ваши пенсионные сберегательные счета, позволяют вам откладывать больше денег по мере приближения к пенсии. Они являются стимулом для того, чтобы помочь пожилым американцам максимально увеличить свои рабочие годы в дальнейшей жизни. По сути, дополнительные взносы - это дополнительные суммы денег, превышающие обычный лимит, которые вы можете добавить к своим 401 (k), как только достигнете определенного возраста.

Если вам больше 50 лет, вы имеете право внести дополнительный взнос в размере 6500 долларов в 2022 году. Для сотрудников старше 50 лет вы и ваш работодатель можете увеличить общую сумму до 27 000 долларов США с дополнительными взносами. Это включает в себя лимит взносов в размере 20 500 долларов, упомянутый ранее.

Если вы не увеличивали свои 401 (k) взносы и вам больше 50 лет, самое время рассмотреть этот вариант. Воспользуйтесь увеличенным лимитом и увеличьте свои 401 (k), чтобы получить максимально возможную экономию до выхода на пенсию.

Важно отметить, что лимиты на дополнительные взносы меняются в начале календарного года, в котором вам исполняется 50. Независимо от месяца, в котором у вас день рождения, вы можете изменить свои взносы за год.

Как учитываются взносы работодателя?
Одним из преимуществ использования 401 (k) для выхода на пенсию является то, что многие работодатели соответствуют вашим взносам. Представьте, что ваш работодатель выплачивает 50 центов за каждый доллар, который вносит сотрудник. Это означает, что ваш работодатель дает вам 50 центов бесплатно за каждый доллар, который вы вносите.

До определенного предела работодатели также могут вносить взносы независимо от того, что вы вносите сами. Это означает, что даже если вы не увеличиваете свои 401 (k), работодатель может сделать вам праздничный подарок в размере 1000 долларов на ваши 401 (k) независимо от того, сколько вы вкладываете.

Общий лимит взносов составляет 61 000 долларов США как для работодателей, так и для сотрудников или 100% от их общей зарплаты. Помните, что если вам больше 50, ваш базовый лимит взносов увеличивается до 67 000 долларов. Это 61 000 долларов плюс 6500 долларов дополнительных взносов.

Сотрудники с высокой зарплатой — те, кто зарабатывает более 135 000 долларов в качестве компенсации или владеют более чем 5% компании независимо от компенсации, — сталкиваются с более строгими ограничениями взносов в свои 401 (k). Это делается для того, чтобы состоятельные сотрудники не могли несправедливо пользоваться налоговыми льготами, связанными с планами 401 (k). Для борьбы с этим Налоговое управление США использует тест, называемый фактическим процентом отсрочки, или ADP. Это помогает гарантировать, что каждый сотрудник участвует пропорционально в плане 401 (k) своей компании.

Изменения в 2021 и 2022 годах
В конце каждого года важно смотреть на ваши взносы. Если вы видите, что за определенный год внесли больше, чем предусмотрено лимитом, вам нужно будет уведомить IRS до 1 марта о том, что вы добавили слишком много. Вы получите дополнительные платежи до 15 апреля.

Вот разбивка лимитов взносов с 2021 года по сравнению с 2022 годом:

Максимальная отсрочка по выбору сотрудника = 20 500 долларов, изменение на 1000 долларов с 2021 года
Лимит взносов для сотрудников = 6500 долларов США, с 2021 года изменений нет
Максимальный лимит взносов из всех источников = 61 000 долларов США, 3000 долларов США с 2021 года
Максимальный лимит взносов для догоняющих сотрудников = 67 500 долларов, что на 3000 долларов больше, чем в 2021 году
Лимит компенсации, используемый для расчета взносов = 305 000 долларов, изменение на 15 000 долларов с 2020 года

Пороговый уровень сотрудников с высокой зарплатой для тестирования на недискриминацию = 135 000 долларов, что на 5000 долларов больше, чем в 2021 году
Зачем увеличивать свои 401 (k)?

Если вы финансово в состоянии это сделать, увеличение вашего 401 (k) - отличный способ накопить на пенсию. Если вам неудобно откладывать столько каждый месяц, подумайте хотя бы о максимальном размере взноса вашего работодателя. Вы хотите воспользоваться деньгами, которые ваш работодатель может вложить в этот инструмент пенсионных накоплений, потому что это как бесплатные деньги, которые ваш работодатель дает вам.

Согласно недавнему исследованию, проведенному Центром анализа экономической политики имени Шварца при Новой школе, 35% американских работников в возрасте от 55 до 64 лет не имеют сбережений для выхода на пенсию в плане 401 (k) или пенсионном плане. Для работников, у которых есть план 401 (k), средний остаток составляет 92 000 долларов. Таким образом, при выходе на пенсию остается всего 300 долларов дохода в месяц. Подумайте, на что вы хотели бы жить, когда выйдете на пенсию.

Если вы пока вообще не вносите свой вклад, начать никогда не поздно. Даже 1% от вашего дохода накапливается с годами. По мере того как вы стареете и становитесь более финансово стабильным, вы можете увеличивать свои взносы, чтобы воспользоваться преимуществами этих пенсионных накопительных счетов.